आज, हमारे देश में कई भुगतान प्रणालियाँ काम करती हैं। हालाँकि, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की प्रणाली आज संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली में सबसे महत्वपूर्ण और यहां तक कि महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। यह संपूर्ण रूसी राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली का संस्थागत आधार बनाता है।
अवधारणा
बैंक ऑफ रूस पेमेंट सिस्टम (PSBR) एक जटिल संगठनात्मक और तकनीकी प्रणाली है। यह देश के कानून के अनुसार बैंक ऑफ रूस के लक्ष्यों को प्राप्त करने के उद्देश्य से कई कार्य करता है। बैंक ऑफ रूस की भुगतान प्रणाली पर विनियमन के अनुसार, इसे नियमों, संविदात्मक संबंधों, पद्धतियों की एक समानता के रूप में समझा जाना चाहिए जो सभी प्रतिभागियों को कानून द्वारा स्थापित योजना के अनुसार एक दूसरे के साथ लेनदेन करने की अनुमति देता है।
यह क्रेडिट संस्थानों और सार्वजनिक प्राधिकरणों को सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है। राष्ट्रीय RPRP में RPBR का जोखिम सबसे कम है। रूसी संघ का सेंट्रल बैंक पूरे बुनियादी ढांचे के मुख्य स्थिरीकरण तत्व के रूप में कार्य करता है। हाल ही में, पीबीआर के विकास के वर्षों में चलनिधि प्रबंधन सेवाओं की सीमा के विस्तार की विशेषता थीसंगठित बाजारों के साथ बातचीत।
सिस्टम को विनियमित करने के कानूनी आधार में शामिल हैं:
- रूसी संघ का नागरिक संहिता;
- FZ "ऑन द सेंट्रल बैंक";
- FZ "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर";
- बैंकों के लिए नियम;
- संपर्की खातों पर बैंकिंग समझौते।
रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की भुगतान प्रणाली मुख्य तत्व है जिसके माध्यम से देश में मौद्रिक नीति को अंजाम दिया जाता है। भुगतान की संख्या और मात्रा के लिहाज से महत्वपूर्ण लेन-देन इससे होकर गुजरते हैं।
वर्तमान स्थिति
रूसी संघ की राज्य भुगतान प्रणाली का मुख्य और महत्वपूर्ण घटक सेंट्रल बैंक की भुगतान प्रणाली है। यह वह है जो देश की राजकोषीय नीति के कार्यान्वयन के लिए केंद्रीय चैनल के रूप में कार्य करता है।
ऐसे निष्कर्षों की वैधता की पुष्टि निम्नलिखित आंकड़ों से होती है। उदाहरण के लिए, 2018 में, क्रेडिट संगठनों-ऑपरेटरों ने 513,173.2 बिलियन रूबल का हस्तांतरण किया। उसी समय, आरआरपी के ढांचे के भीतर - लगभग 1,340,034.2 बिलियन रूबल। इसलिए, यह तर्क दिया जा सकता है कि, अपनी प्रणाली के भीतर, बैंक ऑफ रूस ने धन हस्तांतरित किया, जिसकी मात्रा क्रेडिट संस्थानों के माध्यम से हस्तांतरित मात्रा से 2.5 गुना अधिक थी जो बाजार संचालक हैं।
FZ नंबर 86-FZ "रूस के सेंट्रल बैंक पर" स्थापित करता है कि, रूबल की स्थिरता के रूप में रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के ऐसे लक्ष्यों के साथ, मुख्य लक्ष्य का निरंतर कामकाज है समग्र रूप से संपूर्ण प्रणाली। साथ ही, एक स्पष्ट और लगातार काम करने वाली भुगतान प्रणाली रूबल की स्थिरता बनाए रखती है, इसे भुगतान के साधन के रूप में उपयोग करती है, और क्रेडिट और वित्तीय को मजबूत करने में भी मदद करती हैइंटरबैंक लेनदेन और बस्तियों के माध्यम से रूसी उद्योग।
रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के लक्ष्य, इसके कार्य और क्षमताएं सिस्टम को रूस की वित्तीय नीति को लागू करने के मुख्य विकल्पों में से एक के रूप में निर्धारित करती हैं, और इसकी अग्रणी भूमिका सुनिश्चित करती हैं। रूस में महत्वपूर्ण राशि और भुगतान का प्रचलित हिस्सा FSBR से होकर गुजरता है। संकेतित कारण इसे रूस में व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण के रूप में परिभाषित करते हैं।
रूसी संघ का सेंट्रल बैंक अपनी भुगतान प्रणाली को नियंत्रित करता है, नियंत्रित करता है, और अन्य प्रतिभागियों के लिए अपने दायित्वों को भी पूरा करता है।
रूसी संघ का सेंट्रल बैंक अपनी उत्पादकता बढ़ाने और निरंतर संचालन सुनिश्चित करने के मामले में अपनी प्रणाली विकसित करने के उपाय कर रहा है। इस तरह के विकास का उद्देश्य लागत को कम करके, प्रदान की गई सेवाओं की गुणवत्ता में वृद्धि, भुगतान और अनुरोधों की उत्पादकता में वृद्धि और नियंत्रण कार्यों के साथ-साथ वित्तीय जोखिम, दिवाला जोखिम, परिचालन जोखिम, प्रणालीगत और विधायी खतरों को कम करके इसकी दक्षता में वृद्धि करना है।
सिस्टम के कामकाज को "रूस के बैंक की भुगतान प्रणाली पर" विनियमन द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जो बैंक के महत्व के मुख्य पहलुओं, निलंबन के नियमों, समाशोधन शुरू करने की प्रक्रिया को परिभाषित करता है। और बस्तियाँ।
रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की भुगतान प्रणाली में निपटान प्रणाली और तंत्र हैं जो क्षेत्रीय दायरे और किए गए भुगतानों के आकार, नियमों और प्रक्रियाओं, प्रतिभागियों की संरचना और निपटान दस्तावेजों, भुगतान की गति और उपयोग की जाने वाली तकनीकों में भिन्न हैं।
कार्यसिस्टम
भुगतान प्रणाली के सामने आने वाले मुख्य कार्यों में से हैं:
- विश्वसनीयता, दक्षता और संचालन की सुरक्षा;
- विश्वसनीयता और ताकत, जो काम में व्यवधानों की अनुपस्थिति की गारंटी दे;
- कार्यप्रवाह आउटपुट के लिए दक्षता;
- दृष्टिकोण में निष्पक्षता।
नीचे दी गई तालिका 2018 RPBR डेटा को सारांशित करती है।
| सिस्टम | स्थानान्तरण की संख्या, एमएलएन। | संरचना, % | स्थानान्तरण की मात्रा, अरब रूबल | संरचना, % |
| पूरी व्यवस्था | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100% |
| बीईएसपी | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| वर | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| महापौर | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05% |
| पोस्ट और टेलीग्राफ तकनीक | 0, 0021 | 0, 000146% | 2, 95 | 0, 0000022 % |
कार्य
सिस्टम के मुख्य कार्य को डायनामिक्स का प्रावधान कहा जा सकता है औरटर्नओवर स्थिरता। एक प्रभावी प्रणाली के साथ, मौद्रिक क्षेत्र का अच्छा नियंत्रण होना भी संभव है, जिससे क्रेडिट संस्थानों को अपनी तरलता को सक्रिय रूप से बनाए रखने में मदद मिलती है, जिससे बड़े अतिरिक्त भंडार की आवश्यकता कम हो जाती है।
भुगतान प्रणाली की गारंटी:
- राशि प्राप्ति के दिन ग्राहक निधि में जमा की जाती है। कुछ क्षेत्रों में, इन निधियों का डेबिट और क्रेडिट तत्काल उपयोग की संभावना के साथ वास्तविक समय के करीब एक मोड में किया जाता है।
- वित्तीय संस्थानों को सुरक्षित इंट्राडे ऋण प्रदान करके शोधन क्षमता का प्रबंधन करने की क्षमता।
- क्रेडिट, जमा, नकद और अन्य कार्यों की सर्विसिंग द्वारा वित्तीय नीति उपायों का कार्यान्वयन।
- वित्तीय बाजार में बस्तियां।
प्रणाली में सूचना की सुरक्षा के संबंध में, निम्नलिखित प्रदान किए गए हैं: पहचान, अखंडता नियंत्रण और भुगतान दस्तावेजों की प्रामाणिकता का प्रमाण, पहुंच अधिकारों को अलग करना और भुगतान प्रसंस्करण के संसाधनों तक असंगत पहुंच के खिलाफ सुरक्षा सिस्टम, निपटान लेनदेन पर नियंत्रण, भुगतान जानकारी की गोपनीयता (क्रिप्टोग्राफिक सुरक्षा), सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर सिस्टम और सूचना संसाधनों का बैकअप।
मूल तत्व
तालिका प्रणाली के मुख्य तत्वों का वर्णन करती है।
| तत्व | विशेषता |
| संस्थान | धन हस्तांतरण सेवाएं प्रदान करेंऔर ऋण चुकौती |
| उपकरण | एजेंटों के बीच स्थानान्तरण करें |
| रिश्ते | गैर-नकद भुगतान की प्रक्रिया को विनियमित करें |
सभी तत्व आपस में घनिष्ठ रूप से जुड़े हुए हैं। बातचीत स्थापित नियमों के अनुसार की जाती है, जो नियामक दस्तावेजों और अंतर्राष्ट्रीय समझौतों में तय की जाती हैं। प्रणाली के सभी कार्य विशेष कानूनी कृत्यों और इसके कामकाज के नियमों पर आधारित हैं।
बैंक ऑफ रूस की भुगतान प्रणाली में शामिल हैं:
- तत्काल ऑनलाइन इलेक्ट्रॉनिक भुगतान;
- लगातार काम करने वाले क्षेत्रों में सत्तर से अधिक विशेष इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणालियां;
- मास्को क्षेत्र का इलेक्ट्रॉनिक भुगतान, जो लगातार संचालित होता है;
- देश के विभिन्न क्षेत्रों के बीच इलेक्ट्रॉनिक भुगतान का एक सेट, 1-2 दिनों के भीतर रूसी संघ के क्षेत्रों के बीच धन के हस्तांतरण की अनुमति;
- भुगतान प्रणाली का उपयोग कर भुगतान प्रणाली;
- रूसी संघ के कुछ क्षेत्रों और रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के डिवीजनों के लिए कई विशेष भुगतान उपकरण।
सामान्य तौर पर, RPBR सिस्टम में ही कई सबसिस्टम होते हैं, जैसा कि नीचे दी गई तालिका में दिखाया गया है।
| सबसिस्टम | विशेषता |
| आदर्श | कार्य की मूल बातें पर विधायी दस्तावेजों का एक सेट |
| संस्थागत | संगठनों का समुदाय जो पूरे का सुचारू संचालन सुनिश्चित करता है |
| तकनीकी | लेनदेन और स्थानान्तरण के लिए उपयोग की जाने वाली तकनीक |
| सेवा | गणनाओं का वह समूह जो भुगतान सेवाओं के विभेदीकरण का निर्माण करता है |
मुख्य सदस्य
बैंक ऑफ रूस की भुगतान प्रणाली के प्रतिभागियों के बीच पहचाना जा सकता है:
- रूसी संघ का सेंट्रल बैंक अपने स्वयं के डिवीजनों द्वारा प्रतिनिधित्व करता है।
- रूस की राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली में वित्तीय संस्थान और बैंक
- संघीय खजाना।
- रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के अन्य ग्राहक जो वित्तीय संस्थान (शाखाएं) नहीं हैं।
सेंट्रल बैंक की क्षमता में जोखिम प्रबंधन और तरलता जोखिम नियंत्रण शामिल है। यह अपने प्रतिभागियों को भी नियंत्रित करता है, सिस्टम के मुख्य संचालक के रूप में कार्य करता है।
रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा जोखिम प्रबंधन का सार इस प्रकार है:
- वित्तीय संकट में फंसे बैंकों के लिए निवारक उपाय लागू करना;
- निपटान गतिविधियों के क्षेत्र में क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियों को नियंत्रित करना;
- कानूनी मानदंडों का विकास जो बस्तियों के विनियमन प्रदान करते हैं;
- चैनल सुरक्षा के रूपों को बनाना और कार्यान्वित करना।
उन लोगों के लिए बैंक खाते जो सिस्टम में भाग लेते हैं और रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के ग्राहक हैं, इसके डिवीजनों में खोले जाते हैं।
भुगतान प्रणाली मेंअनिवार्य भागीदारी। भूमिका के लिए एक शर्त रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के साथ एक संवाददाता खाता खोलना है। भुगतान प्रणाली में किसी भूमिका को निलंबित करने की प्रक्रिया का उपयोग नहीं किया जाता है। वित्तीय कंपनी से बैंकिंग लाइसेंस के निरसन के क्षण से या वित्तीय कंपनी के लिए खाता अनुबंध की समाप्ति के बाद संस्था की भागीदारी समाप्त हो जाती है। पहचान कई निर्देशिकाओं द्वारा की जाती है:
- बीआईसी आरएफ निर्देशिका (रूसी संघ के सेंट्रल बैंक, वित्तीय संस्थानों और उनके डिवीजनों के संरचनात्मक प्रभागों के लिए);
- BESP प्रणाली में प्रतिभागियों की निर्देशिका;
- रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की भुगतान प्रणाली की प्रत्येक स्थानीय शाखा में उपयोग की जाने वाली स्थानीय निर्देशिकाएं (सभी ग्राहकों के लिए, जिनमें वे भी शामिल हैं जो वित्तीय संस्थान नहीं हैं)।
संदर्भ पुस्तकें अद्वितीय रूसी पहचान कोड का उपयोग करती हैं। ग्राहकों के बैंकों में खाता संख्या रूसी संघ के सेंट्रल बैंक और वित्तीय संस्थानों के लेखा नियमों के अनुसार बनाई जाती है।
रूसी संघ का सेंट्रल बैंक, भुगतान अवसंरचना सुविधाओं का एक ऑपरेटर और एक मनी ट्रांसफर ऑपरेटर होने के नाते, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की भुगतान प्रणाली में भाग लेने वाले बैंकों में खातों के माध्यम से धन हस्तांतरित करता है, जो इसके ग्राहक हैं.
रूसी संघ का सेंट्रल बैंक भुगतान प्रणाली प्रतिभागियों को निम्नलिखित सेवाएं प्रदान करता है:
- रखरखाव सेवाएं;
- क्लियरिंग सेवाओं के लिए भुगतान;
- भुगतान सेवाएं।
PSBR हर दिन काम करता है, सप्ताहांत और गैर-कार्य दिवसों को छोड़कर, जो रूसी नियमों द्वारा स्थापित किए गए थे।
सिस्टम में भागीदारी के मानदंड इस प्रकार हैं:
- एक ग्राहक के रूप में कार्य करता हैक्रेडिट संस्था - प्रत्यक्ष भागीदार;
- इलेक्ट्रॉनिक रूप में आदेशों का उपयोग करके धन के हस्तांतरण के लिए सेवा तक पहुंच प्रदान की;
- संगठन रूसी संघ के बैंक के ग्राहक के रूप में पंजीकृत नहीं है।
यह पता चला है कि भागीदारी की अप्रत्यक्ष प्रकृति इस तथ्य में व्यक्त की जाती है कि संगठन स्वयं बैंक ऑफ रूस के साथ समझौते को समाप्त नहीं कर सकते हैं, लेकिन केवल एक प्रत्यक्ष प्रतिभागी के माध्यम से:
- ऐसी स्थिति में जहां क्रेडिट संस्थानों का रूसी संघ के बैंक के साथ एक संवाददाता खाता है;
- ऐसी स्थिति में जहां प्रत्यक्ष भागीदार प्रणाली में भाग लेना बंद कर देता है, तो उसके ग्राहक भी।
बैंकों के बीच निपटान की मुख्य प्रणाली
रूसी संघ में कई समानांतर अंतरबैंक निपटान प्रणालियां हैं, जो नीचे दी गई तालिका में प्रस्तुत की गई हैं।
| सिस्टम | विशेषता |
| रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की भुगतान प्रणाली | बस्तियां नेटवर्क के माध्यम से केंद्रीय रूप से की जाती हैं। प्रत्येक बैंक का अपना खुला संवाददाता खाता होता है जहां नकद आरक्षित रखा जाता है। |
| इंटरबैंक सेटलमेंट सिस्टम | प्रतिभागियों के बीच सीधे पत्राचार के गठन के आधार पर |
| समाशोधन प्रणाली | बस्तियां स्वतंत्र समाशोधन कंपनियों द्वारा की जाती हैं |
| इंट्राबैंक सेटलमेंट सिस्टम | मूल संगठनों और बैंकों की शाखाओं के बीच समझौता। |
भुगतान प्रणालीरूसी संघ का सेंट्रल बैंक केंद्रीकृत है, और बाकी विकेंद्रीकृत हैं।
ऑपरेशन के मूल सिद्धांत
आरपीबीआर में ऐसी गणनाएं हैं जो प्रतिभागियों की उनकी संरचना, कवरेज क्षेत्रों, समय अवधि, कार्यान्वयन की मूल बातें, प्रौद्योगिकियों के संदर्भ में एक दूसरे से भिन्न होती हैं।
नीचे हम मौजूदा बंदोबस्त प्रणालियों और उनकी विशेषताओं पर विचार करेंगे।
| मौजूदा गणना | विशेषता |
| बीईएसपी (इलेक्ट्रॉनिक रूप से बैंकों के बीच) | उद्देश्य: ऑनलाइन पैसे ट्रांसफर करना। पूरे देश में इलेक्ट्रॉनिक तकनीकों का उपयोग करके बस्तियां की जाती हैं |
| WER (क्षेत्रों के भीतर) | 70 से अधिक इकाइयां। वे लगातार काम करते हैं और रूसी संघ प्रणाली के सेंट्रल बैंक के क्षेत्रीय घटकों को धन हस्तांतरित करते हैं, अर्थात उस क्षेत्र में जो रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के क्षेत्रीय कार्यालय के अधीनस्थ है। पूरे क्षेत्र में इलेक्ट्रॉनिक तकनीक लागू करना |
| मॉस्को क्षेत्र के वीईआर | उड़ान मोड या निरंतर विकल्प लागू करें। |
| मेड (क्षेत्रों के बीच) | देश के क्षेत्रों के बीच पैसा ट्रांसफर किया जा रहा है। क्षेत्रों के बीच इलेक्ट्रॉनिक तकनीक लागू करें |
| एविसो सिस्टम | कागज प्रौद्योगिकी जो एक ही क्षेत्र के भीतर और दोनों के बीच स्थानान्तरण की अनुमति देती है |
बैंक ऑफ रूस भुगतान प्रणाली के विकास के हिस्से के रूप में बीईएसपी प्रणाली की विशिष्ट विशेषताएं:
- रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की संपूर्ण प्रणाली के ढांचे के भीतर काम करता है;
- केवल अत्यावश्यक स्थानान्तरण की उपलब्धता;
- स्थानांतरण केवल इलेक्ट्रॉनिक आदेशों के आधार पर किया जाता है;
- हम इलेक्ट्रॉनिक फंड ऑनलाइन स्वीकार करेंगे।
इलेक्ट्रॉनिक तकनीकों का उपयोग करने वाले भुगतान लेनदेन की कुल संख्या का लगभग 99% हिस्सा हैं।
इलेक्ट्रॉनिक तकनीकों का उपयोग करके आरपीएस में बस्तियों की प्रणाली को लागू करते समय, इलेक्ट्रॉनिक संदेशों के रूप में दस्तावेज़ तैयार किए जा सकते हैं। ऐसे संदेशों का प्रारूप रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा विकसित किया गया था। उन्हें बैंक ऑफ रूस की परिवहन प्रणाली का उपयोग करके भेजा जाता है।
बैंक ऑफ रूस की भुगतान प्रणाली का संगठन सामूहिक सूचना प्रसंस्करण के माध्यम से संचालित होता है, जिसमें उच्च उपलब्धता प्रसंस्करण केंद्र, साथ ही इलेक्ट्रॉनिक बस्तियों के लिए एक परिवहन प्रणाली शामिल है।
टैरिफ नीति
यह नीति भुगतान की टाइपोलॉजी से टैरिफ भेदभाव के सिद्धांतों पर आधारित है। इसका उद्देश्य आधुनिक प्रौद्योगिकियों के अनुप्रयोग में सभी बस्तियों में प्रतिभागियों की रुचि बढ़ाना, लागत वसूली सुनिश्चित करना है। मेड और वीईआर सभी स्वचालित परिसरों पर लोड को समान रूप से वितरित करने के लिए दिन के अंत तक सेवाओं की लागत में वृद्धि का अनुमान लगाते हैं। बीईएसपी प्रणाली में, सेवा के विभिन्न स्तरों के साथ-साथ भुगतान के प्रकार, उसके व्यवहार की प्राथमिकता के कारण भागीदारी के रूपों के आधार पर टैरिफ निर्धारित किए जा सकते हैं। सेवाओं का आदान-प्रदान करने के लिए टैरिफ नीति का विस्तार नहीं किया गया हैउपयोगकर्ताओं को रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा प्रदान किए गए इलेक्ट्रॉनिक संदेश। टैरिफ स्वयं बैंक के निदेशक मंडल द्वारा अनुमोदित हैं।
बैंक ऑफ रूस की भुगतान प्रणाली में टैरिफ नीति के मुख्य उद्देश्य हैं:
- आरपीएस सेवाओं और तरलता प्रबंधन के ग्राहकों के साथ काम के अनुकूलन के लिए शर्तों का गठन;
- असमान कार्यभार के कारण परिचालन लागत को कम करना;
- अपने आकर्षण को बनाए रखते हुए सिस्टम के संचालन की (आंशिक) परिचालन लागत को कवर करना।
जोखिम प्रबंधन की मूल बातें
बैंक ऑफ रूस में, 27 जून, 2011 के संघीय कानून संख्या 161 के अनुसार "रूस के बैंक की राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली पर", जोखिम मूल्यांकन प्रक्रियाओं के समन्वय के लिए एक विशेष समिति बनाई गई थी, जो इन जोखिम प्रबंधन प्रक्रियाओं को लागू करता है। उनकी जिम्मेदारी जोखिम मूल्यांकन के लिए स्थितियां बनाना और उन्हें आरआरपी में प्रबंधित करना है, साथ ही इस मूल्यांकन का संचालन करना, पहचाने गए नकारात्मक पहलुओं को कम करने के लिए सिफारिशें तैयार करना है।
निष्कर्ष
रूस के सेंट्रल बैंक की भुगतान प्रणाली को मात्रा और लेनदेन की संख्या और प्रसंस्करण में भुगतान के मामले में सबसे बड़ा माना जाता है। उसी समय, रूसी संघ का सेंट्रल बैंक इसमें मुख्य स्थान रखता है, क्योंकि यह पूरे सिस्टम का एक भागीदार और ऑपरेटर दोनों है, निपटान संबंधों के समन्वय और विनियमन का कार्य करता है। यह निजी प्रणालियों के निगरानी विश्लेषण भी करता है, उनके कामकाज के सिद्धांतों, बुनियादी नियमों और मानकों को स्थापित करता है। रूस की भुगतान प्रणाली और रूसी संघ के बैंक निकट सहयोग करते हैंएक दूसरे के साथ।
